Jak zostać pożyczkodawcą – krótki przewodnik

Ostatnie lata to wielki rozkwit sektora pożyczkowego w Polsce. Rynek ten wciąż ma wielki potencjał i na pewno pomieści jeszcze wiele nowych instytucji pożyczkowych. Jak można zostać pożyczkodawcą? Jaki kapitał należy posiadać na start?

W 2016 roku po pożyczkę pozabankową sięgnęło ponad 1,5 mln konsumentów. Część z nich to stali klienci instytucji pożyczkowych. Do wyboru mają niespełna 130 instytucji pożyczkowych, które zarejestrowane są w rejestrze Komisji Nadzoru Finansowego. Należy jednak pamiętać, że nie wszystkie firmy działają online i targetują jedynie rynek regionalny. Z wiadomych względów, najszerszą grupę klientów zdobyć można przez internet.

Model biznesowy

Pożyczki pozabankowe są udzielane na trzy sposoby. Część pożyczkodawców decyduje się na obsługę domową. Polega to na wysyłaniu do miejsca zamieszkania klientów przedstawiciela firmy. Na miejscu dokonuje się weryfikacji danych osobowych klienta oraz ewentualnie zdolności kredytowej. Pożyczone pieniądze przekazuje się w gotówce do ręki lub na konto. Spłata rat odbywa się w domu pożyczkobiorcy – przedstawiciel firmy odbiera pieniądze w ustalanych terminach lub klient dokonuje przelewów bankowych.

Model ten jest dość kosztowny, bowiem wymaga zapewnienia przedstawicielowi samochodu, benzyny i telefonu. W taki sposób działa Provident czy Home Kredyt. Ponieważ bezpośredni kontakt z pożyczkobiorcą umożliwia dokładniejszą analizę jego sytuacji finansowej, firmy z obsługą domową oferują przeważnie najwyższe kwoty pożyczek (do 25 tys. zł).

Kolejną możliwością dystrybucji pożyczek jest stacjonarny punkt obsługi klienta. W tym wypadku należy dokładnie przemyśleć miejsce założenia placówek. Jak w modelu powyżej, należy zadbać o personel oraz wydzierżawienie lokalu. Konsument zainteresowany wzięciem pożyczki musi zjawić się w punkcie dystrybucji, a pożyczkodawca musi najpierw dotrzeć do potencjalnych klientów z informacją, gdzie mają się udać… i że warto.

Kosztowne, skomplikowane i niekoniecznie wydajne. Największy pożyczkodawca w Polsce, którego głównym kanałem sprzedaży były właśnie placówki, ogłosił niedawno, że zamyka wszystkie swoje punkty i zwalnia cały personel. Mowa o firmie Kredyty-Chwilówki. Ponad tysiąc osób straciło pracę i zamknięto 263 oddziały.

Udzielanie pożyczek drogą internetową wydaje się być najmniej skomplikowanym modelem tego biznesu. W tym wypadku należy zadbać o konsultantów, biuro centralne, stronę internetową oraz aplikację, za pomocą której weryfikuje się dane osobowe klientów oraz ich zdolność kredytową. Wszystkie formalności jakich dokonać musi klient odbywają się przeważnie bez udziału pracowników firmy.

W skrócie cały proces wygląda tak – na stronie internetowej klient zobowiązany jest wypełnić formularz rejestracyjny, następnie dokonuje przelewu bankowego (1 gr, 1 zł) z własnego konta osobistego, a aplikacja porównuje zgodność danych z formularza z danymi z przelewu. W międzyczasie system wysyła zapytanie do baz danych o dłużnikach czy wnioskodawca nie jest zadłużony w bankach czy innych instytucjach pożyczkowych. Jeśli wszystko się zgadza i wynik weryfikacji jest pozytywny, natychmiast następuje przelew środków na konto klienta.

Pożyczki online udzielane są przeważnie na kwoty do kilku tysięcy złotych. W tym wypadku jest nieco trudniej ocenić rzetelność klienta i częstą praktyką jest podwyższanie stałym klientom kwot pożyczki wraz z terminową spłatą poprzedniej. Pierwsza pożyczka mieści się przeważnie w kwocie 1 – 3 tys. zł. Warto wspomnieć, że wiele firm pożycza online za pierwszym razem bez opłat. Ma to na celu „zwabienie” jak największej liczby klientów, których do pozostania z firmą na dłużej będą zachęcać coraz wyższe kwoty pożyczek. Tutaj możesz sprawdzić jak w praktyce wyglądają chwilówki za darmo – porównać kwoty i wymagania firm.

Formalności i kapitał

Założenie instytucji pożyczkowej wymaga zarejestrowania działalności w formie spółki z ograniczoną odpowiedzialnością. Wymogiem koniecznym jest kapitał początkowy równy 200 tys. zł. Źródłem finansowania nie mogą być kredyty bankowe.

Kwota 500 tys. zł wydaje się być minimalną jaka zapewni bezpieczeństwo inwestycji. Sporym kosztem będzie zakup aplikacji służącej do bezobsługowej weryfikacji wniosków i przyznawania pożyczek oraz działania marketingowe mające na celu zbudowanie solidnego wizerunku firmy.

Udział partnerów w promocji firmy

Dotarcie do szerokiego grona odbiorców nie jest szczególnie trudne, o ile przedsiębiorca zdecyduje się na dystrybucję pożyczek online. W Polsce funkcjonuje kilka solidnych sieci afiliacyjnych, które pośredniczą między instytucjami pożyczkowymi, a portalami porównującymi oferty chwilówek.

Nie da się ukryć, że internetowe porównywarki odgrywają kluczową rolę w dotarciu do konsumentów. W dużej mierze za ich pośrednictwem klienci dowiadują się o ofercie danego pożyczkodawcy. Reklamodawca z reklamobiorcą rozlicza się systemem prowizyjnym.

W skrócie wygląda to tak – klient poszukuje dla siebie pożyczki za darmo wpisując taką właśnie frazę w wyszukiwarkę Google. Proponowanych jest mu kilka pozycji. Wybiera dowolny serwis i dokonuje porównania ofert.

Wybiera firmę X i zostaje automatycznie przekierowany na stronę pożyczkodawcy. Tam dokonuje formalności i jeśli pożyczka zostaje mu przyznana, serwis pośredniczący otrzymuje określoną prowizję. Sieć afiliacyjna dba o wszystkie formalne i techniczne szczegóły, dzięki czemu zarówno dla reklamodawcy jak i reklamobiorcy współpraca jest zupełnie bezinwazyjna i całkowicie bezpieczna.

Zasady udzielania pożyczek

Instytucje pożyczkowe to nie banki, aby miały stosować się do rygorystycznych zasad przydzielania kredytów. Bank obraca pieniędzmi swoich klientów, dlatego obowiązuje ich szczególna dbałość o kapitał. Muszą dokładnie prześwietlać kredytobiorców, aby nie narażać się na straty i nie mogą udzielać darmowych pożyczek. W przypadku instytucji pożyczkowych obowiązuje niemal „wolna amerykanka”.

Pożyczkodawca sam może decydować ile, na jakich zasadach i komu chce pożyczyć. Póki co w polskim systemie prawnym obowiązuje niewiele reguł, które muszą przestrzegać instytucje pożyczkowe. Najważniejsze zasady dyktuje ustawa o kredycie konsumenckim i dotyczy maksymalnej wysokości kosztów pożyczki.

Zasady prześwietlania historii czy zdolności kredytowej klienta są na tyle niedoprecyzowane, że nadal na rynku istnieją firmy, które udzielają pożyczek przekredytowanym czy niemającym żadnego zatrudnienia. Pożyczkodawca sam odpowiada za swój kapitał, więc jeśli ma ochotę go utracić, to niech się tak stanie 😉

Serwisy godne polecenia dla przyszłego pożyczkodawcy:

Polski Związek Instytucji Pożyczkowych
Credit Check – branżowa wymiana danych
Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce